El futuro del dinero en México está tomando una forma digital, y es el propio Banco de México quien está marcando el paso. Esta semana, según confirmó el banco central a medios especializados como CoinDesk, se ha iniciado una fase avanzada de pruebas piloto para el Peso Digital, la moneda digital de banco central (CBDC, por sus siglas en inglés). Este movimiento, más rápido de lo anticipado, coloca a México en la vanguardia regulatoria de Latinoamérica y plantea una pregunta crucial: ¿estamos presenciando el principio del fin del efectivo físico?
¿Qué es exactamente el Peso Digital (no es una criptomoneda)?
Es fundamental entender la distinción. El Peso Digital no es una criptomoneda como Bitcoin o Ethereum. Es la versión digital del peso físico, emitida y respaldada al 100% por el Banco de México, con el mismo valor y poder liberatorio. Mientras que las criptomonedas son descentralizadas y a menudo volátiles, el CBDC es dinero soberano en formato electrónico. Su propósito, según Banxico, no es reemplazar el dinero en cuentas bancarias de inmediato, sino crear una infraestructura pública moderna para los pagos del futuro.
En la práctica, funcionaría a través de una aplicación o billetera digital proporcionada por el banco central o instituciones financieras autorizadas. Podrías convertir parte de tus pesos en tu cuenta bancaria a Pesos Digitales y usarlos para pagar a cualquier persona o negocio que los acepte, con transferencias instantáneas y potencialmente sin costo, las 24 horas del día, los 7 días de la semana.
Las verdaderas razones detrás de la prisa de Banxico
El impulso no es caprichoso. Tres fuerzas principales están detrás de esta aceleración. Primero, la inclusión financiera: millones de mexicanos aún están fuera del sistema bancario tradicional, pero tienen acceso a un teléfono celular. Un CBDC podría darles acceso a dinero digital seguro sin necesidad de una cuenta bancaria compleja.
Segundo, la eficiencia y transparencia del sistema de pagos. Permitiría a Banxico tener un canal directo para implementar políticas monetarias, reducir costos de transacción interbancarios y tener mayor visibilidad sobre el flujo del dinero en la economía. Tercero, y no menos importante, es la competencia con las stablecoins privadas y otras formas de dinero digital. El banco central busca mantener el control de la política monetaria en un mundo donde las alternativas privadas crecen rápidamente.
Los desafíos gigantes: privacidad, adopción y el efectivo
El camino está lleno de preguntas delicadas. La principal es la privacidad. ¿Hasta qué punto el Banco de México podrá rastrear las transacciones con el Peso Digital? Banxico ha prometido un diseño que proteja la privacidad de los usuarios para transacciones menores, pero el equilibrio entre supervisión y anonimato será uno de los debates más intensos.
Luego está el desafío de la adopción masiva. Convencer a la población, especialmente a la que depende del efectivo por costumbre o desconfianza, requerirá una campaña educativa monumental y una interfaz extremadamente sencilla. Finalmente, está la pregunta del millón: ¿eliminará el efectivo? Los expertos coinciden en que, incluso en el escenario más optimista, el efectivo coexistirá por décadas. El objetivo no es eliminarlo, sino ofrecer una alternativa digital soberana, segura y eficiente para quien la prefiera.
Las pruebas avanzadas de 2026 sugieren que una versión limitada del Peso Digital podría estar disponible para el público general hacia finales de 2027 o 2028. Más que el fin del billete de a cien pesos, esto representa el inicio de una nueva capa en la arquitectura financiera de México, una que buscará modernizar la economía desde sus cimientos mismos: la forma en que movemos el valor.
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